购物“先享受、后付款”超爽？隐藏3大风险

HILOVEYOUTU · 发表于 2024-11-30 19:25:35

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使用先享受后付款计划是信用卡购物的热门替代方案，但要注意风险。（示意图取自Unsplash）

许多人购物时，会使用信用卡提供的「先享受，后付款」（Buy Now， Pay Later，简称BNPL）方式，加州金融保护与创新部门（DFPI）提醒消费者，尽管此模式听起来诱人，然消费者也承担与贷款相同的义务与风险，未能偿还或不偿还，可能会影响本身信用与未来的财务健康。

所谓先享受，后付款计划，是信用卡购物的热门替代方案，尤其在网上购物时。这些计划将刷卡的金额分成多笔免息额度，消费者每个月分期支付，避免一次性负担过大的金额。

此方式听起来很简单，但事实并非如此。 DFPI指出，先享受后付款并非与零售商签订的分期付款协议，而是来自外部公司的信用服务，属于一个不断壮大，数十亿元的市场，消费者在使用这项信用卡服务时，最好先做好何时使用、何地使用与如何使用等判断，避免过度借贷。

通常BNPL计划的保护措施比传统贷款或信用卡少，且附加条件更多，细则中可能藏有额外费用。此外，管理多个还款计划与到期日也具挑战性。消费者保护组织指出，使用先享受、后付款计划者，信用存在三大风险：

一、可能过度借贷：BNPL消除信用卡购物阻力，消费者很容易陷入多重借贷风险，导致贷款堆叠，即短时间内申请多家信用卡，出现多笔贷款。

二、个资可能被收集：BNPL贷方经常基于购物者的消费与借贷习惯收集数据，利用这些数据吸引消费者进一步借贷。

三、消费者可能措手不及：许多BNPL借款人会受到便利费（convenience fees）、逾期费（late fees）和其他条款要求而受到损失。贷款条件、付款到期日和争议解决渠道可能不明确，且因不同贷方而异。

DFPI提供使用先享受、后付款的几项基本原则如下：

首先是限制贷款数量。消费者告报研究指出，同时欠四笔或更多贷款者，未能按时还款的可能性高出一倍，最好将BNPL贷款限制在一至两笔内。仔细阅读条款，确保了解还款条件、利率及逾期罚款。此外留意自动付款，某些贷方要求从银行账户自动扣款，若是如此，消费者最好在第一笔到期日时检查账户扣款情况，避免逾期。另外是避用信用卡支付贷款，以免愈陷愈深。

若有碰上相关问题或权益受侵犯，消费者可拨打866-275-2677或电邮 [email protected]。