购买年金保障退休生活 专家分析优缺点

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Image by Steve Buissinne from Pixabay

多数美国人通过个人退休帐户或雇主赞助的计划（如401(k)）来创建退休储蓄；但另一种选择是年金（Annuity），目的是在退休期间获得稳定的收入来源。理财网站GO Banking Rates报导，在选择适合个人的年金时，先了解年金种类，并认清其优缺点。

美国证券交易委员会（SEC）将年金描述为「个人与保险公司间的合约，旨在满足退休与其他长期目标」。购买方式可选择一次付清或分期付款，保险公司会在个人选择开始领取款项时间或在不同日期持续支付年金。

三种基本年金类型

固定年金：保险公司同意提供固定收益率的收入，亦即投资人在购买时便可知道未来可定期领取的金额。支付期限包括预定的期间，例如20年，或不确定期间，例如个人有生之年或与配偶的有生之年。

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可变年金：个人可选择如何投资存入帐户的资金，这些投资通常包括共同基金，而报酬率取决于基金的表现。可变年金的主要风险是可能会损失金钱。

指数年金：报酬率是基于市场指数的表现，例如标准普尔500指数；但与直接投资股市不同，指数年金通常提供「保底」或「减益」措施。意即虽然投资报酬与指数表现挂钩，但若市场表现不佳，也能获得最低的收入，限制了投资者可能遭受的损失；反之，则可能无法获得市场涨升的全部利益。

退休年金利弊

优点：

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- 延迟缴税：在开始获得付款前，不需为这笔钱缴税，代表投入的钱类似401(k)，有机会免税增长。

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- 定期支付：年金的主要优点之一是在退休期间提供每月付款，保证了一定年限内的收入。

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- 固定年金的保证报酬率：因为利率固定，财务风险极小，保障了所投入资金的收益。

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- 死亡给付：如果年金合约有死亡抚恤条款，可指定一个或多个受益人，主受益人可选择逐次领完年金给付或一次给付。

缺点：

- 费用：年金费用依发行公司而异，通常为每年帐户余额的1%至3%。另外，多数也会收取其他费用，例如提早提款费或附加条款费。

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- 无联邦保障：年金不受联邦存款保险公司（FDIC）、证券投资者保护公司（SIPO）或任何其他联邦机构的保障。

- 可能的损失：仰赖相关投资表现的可变年金，没有保证报酬率；如果市场表现不佳，可能会损失金钱。

- 提早提取罚款：如果提早从年金中提款，将面临退保费用与税务罚金。

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