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国会准备在开支法案纳入退休储蓄条款，让民众能积攒退休储蓄。图为几个退休者在佛州退休社区小聚。 (Getty Images)
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国会预计本周通过联邦新开支法案，名为Secure 2.0两党法案部分新条款，将影响数以百万计为退休储蓄的国人；其中包括想赶在退休前存更多钱的长者和承受学债压力的工薪阶层。
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8 V" [" h8 W8 F* m3 g新法案许多政策变化是建立在2019年与401(k)退休制度相关的变化基础上，未来将以渐进方式，进一步协助有能力储蓄或有权使用职场退休计划的国人。值得注意的改变如下：/ \7 d1 j# F4 i) d3 F5 u9 H- u
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+ N5 t& J: \: `( P2 v W自动登记: e/ I4 p& r7 I3 Z8 Q+ U+ U) G2 X3 O! P
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新法案将要求雇主(至少是在2025年以后开始执行计划的雇主)自动将符合条件员工纳入其401(k)和403(b)计划，预留至少3%薪水，但不超过10%；此后每年增加1个百分点，直至达到至少10%(但不超过15%)。现有计划无需遵循新规则；员工人数不超过10人的小型企业、经营不到三年的新企业以及教会和政府项目，也不在遵守新规定之列。. k( H+ `+ c5 c0 I8 K0 J1 r
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国会准备在开支法案纳入退休储蓄条款，让民众能积攒退休储蓄。图为共和党党鞭熊恩(中)在国会大厅接受访问。 (Getty Images)
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紧急储蓄
. E* v# _; u5 l+ ]3 x. _雇主获准自动将员工登记到与员工退休帐户相关的紧急储蓄帐户中，预留最多3%工资，最高2500元(雇主可选择更小额度)。新冠疫情凸显紧急储蓄的重要性；若缺乏紧急储蓄，可能迫使年轻工人从401(k)相关帐户提取资金，而不得不缴纳所得税和10%罚款。/ Q! |/ Q! @) f2 L4 V
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401(k)紧急提款& r3 w$ e" C3 \% ]3 _0 ]2 }
员工每年可从401(k)和IRA帐户提取一次最高1000元用于某些紧急开支，不会因为在59.5岁前提前领取而被罚10%罚款。此规则订2024年生效，员工可以在三年内将紧急提的钱补回帐户内。5 j' s7 e9 Y, ]- |5 m# ~- I% E
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学生债务人可获相对供款
" N6 S- Z2 K; |: V6 k7 q有些雇主提供员工401(k)或职场退休帐户相对供款，最高达工资4%。有学生贷款者可能因专注还债而延后退休储蓄，失去雇主提供相对供款机会。 2024年开始，学贷支付将计入401(k)、403(b)和SIMPLE IRA的退休供款，有学贷者将有资格获职场退休计划相对供款；此规定适用提供457(b)等相关计划相对供款的政府雇主。
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) h: ~. @) T O$ d# X4 ]; E中低收入储蓄者将获政府相对供款9 c* b, O+ I& v; V! w- Y: W
收入7万1000元以下的中低收入工薪阶层，若在IRA和401(k)等职场退休计划内供款，将获政府新福利。目前所谓Saver's Credit只允许个人获得退休储蓄供款最高2000元的最高50%抵税，亦即最多收到1000元退税。但2027年开始，纳税人将因为存钱到自己的IRA帐户而收到联邦政府相对供款，不再以抵税形式进行。
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8 A- q3 S" V ?, z; N兼职工人
" @( I, f, V: O* M4 i6 C5 u0 p2019年法案要求雇主允许长期兼职员工参与401(k)计划，包括服务一年(1000小时)或连续三年(500小时服务)员工。 2025年开始，连续工作两年的兼职工人即有资格更快参与雇主的401(k)退休计划。3 z; R5 ^- D5 {, @. w) b' N" V
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& h% |1 v3 k6 P+ H, D追加供款! [) _& K: L1 H: k9 S k! T
60至63岁员工获准为退休留出额外资金。现行法律规定50岁以上者可追加退休计划限额供款；他们在2023年在大多数退休帐户可额外追加7500元。 2025年开始，限额提高到10000元或比当年正常追加金额高出50%，以较高者为准。
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强制最低提款(Required Minimum Distribution)年龄4 w b6 H! E# P
根据现行法律，退休者须在72岁前，开始从享有税收优惠的退休帐户提款。明年起改为年满73岁起开始领取最低资金；2033年会再调高到75岁。纽约情报站让您的生活变的更简单& [5 o% C. ]0 J9 q, [. ? O3 [* i
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