动用二胎房贷 须分清「需要」还是「想要」
https://pgw.worldjournal.com/gw/photo.php?u=https://uc.udn.com.tw/photo/wj/realtime/2025/06/21/32344842.jpg&x=0&y=0&sw=0&sh=0&sl=W&fw=800&exp=3600&q=75动用二胎房贷，必须分清楚「需要」还是「想要」。 （美联社）洲际交易所（Intercontinental Exchange）统计，全美名下有房产共4800万人，房屋净值最近攀升到破纪录的17兆6000亿美元，可动用净值超过11兆元。可用净值（tappable equity）的意思是，一间屋子在扣掉「一胎」房贷后，还能「二胎」贷款的额度。 以可用净值20%来说，房产价值每增加100万美元，就能再多贷20万美元。
洲际交易所的房贷与房市部主管华登（Andy Walden）指出，加州仍然是房产贷款的重心。 加州的可用净值为3兆2690亿美元，占全美28.1%。 洛杉矶县、橙县、河滨县、圣伯纳汀诺县、圣地亚哥县的屋主，可用净值为1兆6450亿美元，占全州的50.3%。
可贷净值最高的是大圣荷西地区，每人平均85万811美元; 洛杉矶/橙县都会区63万4893美元; 圣地亚哥县51万3456美元; 内陆帝国22万6994美元。
洲际交易所指出，2025年第1季的增贷需求增加，全美共贷出450亿美元，这也是2022年以来第1季最高的纪录。
橙县纪事报专栏指出，增贷可以增加手头的可用资金，但在真的贷款前要想清楚，二胎是因为「需要」还是「想要」（need versus want）。
专家雷泽生（Jeff Lazerson）表示，「需要」的好例子是：还卡债，因为卡债利率通常高于二胎利率; 改善房屋或当初租屋的头期款，这些也是好理由。
房屋净值信用贷款（home equity line of credit，HELOC）拿来做急难预备金也不错，预期可能失业就该先贷，因为失业后自然贷不到HELOC。
但是，借来度假或挥霍，这就不好了。 如果把自家房子当成提款机，这就是条不归路。
另外，也要先问清楚，可用余额贷了之后，是否能够抵税。 目前能够抵扣的用途，只限买房、盖房，或能够增加房屋净值的改装。 夫妻抵扣的总额为75万美元，分开申报一人37万5000美元。 这个额度包含全部住宅贷款，购屋时的房贷（一胎），以及可用净值增贷（二胎）。
雷泽生说，超过60%的屋主贷款利率都低于4%。 在30年期房贷利率还在6.85%，15年期5.99%的情况下，一般人都不会增贷，但是有两种会考虑：
一，已有房屋净值信用贷款（HELOC）的人，他们的二胎前十年只缴息、不还本。 超过十年就要开始还本，无法支应的就得考虑转贷。
二，已有「房屋抵押贷款」（home equity loan，HELOAN）、一次把所有余额借出来的人，利率固定，每期都要还本缴息，期限15、20、30年都有。
HELOC式的二胎，最高可以贷到房价的95%。 价值100万美元的房子，一胎房贷借了60万美元，二胎还能贷35万美元，两者总和95万美元，也就是100万的九成五。
HELOAN式二胎，只能到九成，两者间还有5%的空间。 但是专家说，能不能办成，永远看运气。点击下面文字可快速查看或发布对应的便民信息！纽约情报站让您的生活变的更简单:hug:电召车 :hug:顺风拼车:hug:汽车买卖 :hug:便捷搬家:hug:招聘求职 :hug:店铺转让:hug:房屋出售 :hug:商家黄页简介：纽约情报站是汇集全美75万粉丝的公众平台。除了实时新闻、找工招工信息发布、app社区互动，更有微信公众号推文探店等。如果你投稿、爆料、活动策划、商务合作，或者想邀请我们去探店，请联系主编微信： nyinfor
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